42家上市银行近日公示的2026年半年报，揭示了AI金融应用最新情况 。

　　《中国经营报》记者注意到 ，银行AI使用正从大模型应用向智能体演进
，多家机构已落地超140个智能体，在运营 、审核
、客服等方面提高工作质效
。

　　记者采访了解到 ，近来 银行AI发展评估仍存在部分难点。例如
，风险侧收益表现为“损失未发生”，智能风控解决的坏账近来 并不能在损益表上体现 。业内人士建议 ，行业建立统一评估标准
，避免口径不可比导致行业评估失真，以期真实反映AI落地价值
。

　　向智能体演进

　　记者梳理发现 ，上半年银行大模型密集落地。截至6月末，工商银行（601398.SH）大模型已在600余个场景落地；建设银行（601939.SH）落地领域模型256个
，较上年年末增长40%；平安银行（000001.SZ）累计落地大模型应用场景超450个，覆盖精准营销、智能投顾 、合规风控
、办公辅助等重点领域 。招商银行（600036.SH）落地领域模型256个 ，较上年年末增长40%
。

　　在大模型持续夯实的基础上
，银行机构智能体快速发展。毕马威《2026年中国银行业调查报告》（以下简称《报告》）指出，当前银行业科技演进呈现鲜明趋势 ，例如“从大模型应用向智能体演进 ” 。

　　长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰告诉记者
，大模型是“认知底座
”，解决语言理解、生成与推理；智能体是“业务载体” ，在大模型之上套了目标分解 、工具调用
、系统接口和人工兜底机制。前者回答“是什么 ”
，后者解决“怎么办
”
。比如大模型能读完尽调报告写出摘要，智能体能把“核验工商信息—抽取财报科目—比对征信—生成初评意见—触发复核”串成端到端的业务动作。

　　2026年上半年 ，智能体落地加速 。例如
，平安银行上半年在运营管理相关领域共上线140个运营审核类智能体，覆盖55个业务场景 ，助力反洗钱尽职调查、账户审核 、资金清算、跨境汇款等业务场景的作业效率提升；升级消保智能审查模型，累计上线消保审查要点模型35个
，消保审查智能化覆盖率超90%
。南京银行（601009.SH）纵深推进AI“双百 ”计划，报告期内新增30个高价值业务智能体 ，累计建成156个AI智能体。

　　一位地方银行人士表示
，商业银行当下的竞争焦点，不在谁拥有参数更大的模型 ，而在谁能把模型稳妥地封装进可控的智能体
，并接进核心业务系统 。这种从单点突破到全流程再造的演进，在本质上已经反映了银行业对AI技术认知的成熟 ，当前已经不再满足于辅助工具
，而是追求业务模式的重构
。

　　AI金融应用效能评估存在堵点

　　近来 ，银行对于AI投入使用逐步具有更明晰的评判标准。平安银行副行长兼首席财务官项有志在该行2026年中期业绩发布会上表示 ，科技投入是本着需要并且有效 。

　　机构逐步重视测算AI效能
。数据显示
，工商银行在内控合规领域，打造“AI智审
”智能体 ，上半年已累计输出36万条合规审查意见，被采纳率98.6%
，辅助合规审查人员风险揭示能力提升130%；平安银行上半年在客户服务上，借助AI技术优化跨境业务流程 ，6月末跨境业务放款效率较上年年末提升约30%。

　　不过
，近来 银行AI建设评估仍存在部分难点 。陆岷峰表示，首先是产出跨期 ，营销推荐带来的交易额增长中
，有多少是归功于AI
、又有多少是来自客群自然增长，这个很难分得清 ，也很难剥离干净；其次
，风险侧的收益表现为“损失未发生”，智能风控省下的坏账近来 并不能在损益表上进行正向体现；再次 ，工时替代账好算
，但是对于决策质量、客户留存 、合规免罚等中间变量无法用货币化来衡量；另外，Token成本随调用量非线性变动 ，百万Token成本下降并不直接等于边际业务成本同比例下降
。

　　苏商银行特约研究员武泽伟表示，银行AI落地的价值评估存在不少现实阻碍
，技术带来的增量收益很难和原有业务内生增长完全切割开来。很多价值属于间接收益，体现在风险水平改善
、内部效率提升、客户体验优化 ，很难全部换算成可计量的财务收益 。算力 、人力
、模型采购成本处于动态变化
，也会加大投入产出测算的难度。

　　从对策看，武泽伟指出 ，一套合理的评估模型需要兼顾成本与收益两大维度
。成本维度要完整覆盖算力消耗、模型采购费用 、各类研发人力投入。收益维度兼顾银行经营指标与客户体验指标
，既衡量业务规模增长
、作业效率改善、风险损失下降等经营产出，也纳入客户服务感受这类非财务指标 。同时还要增加人力替代相关指标 ，衡量AI对业务工时的优化效果
。机构需要结合自身体量搭建适配的评估框架
，避免出现重投入 、轻产出的建设误区。

　　陆岷峰则建议，对于合理的评估模型建立应当从三个方面来搭建：成本侧覆盖研发人力
、算力折旧、Token消耗及模型治理开销；业务侧分四档——替代工时 、增收贡献、风险减损
、流程提速；战略侧看客户NPS、员工数字技能覆盖率和监管沙盒通过数 。

　　陆岷峰表示 ，招商银行（600036.SH）“投入20元创造100元收益 ”的成本收入比思路值得借鉴
，其披露的AI贡献比从去年年底1∶13.5提升至今年5月接近1∶9，说明效率明显提升
。再如 ，平安银行上半年零售推荐与搜索算法升级直接带来13亿元交易额增长，智能归因分析准确率达94%
，类似的具体指标为评估提供了借鉴 ，但全行业仍需建立更统一的评估标准 ，避免口径不可比导致行业评估失真
，真实反映AI落地价值及发展情况。

（文章来源：中国经营网）